Что лучше автокредит или потребительский, что выгоднее автокредит или потребительский

Информация

Условия предоставления

Согласитесь, что приобретение ТС сложный процесс, к которому нужно подойти ответственно. Особенно если вы нацелены оформить кредит на покупку автомобиля, потребительский или же автокредит, что выгодней для заёмщика – самый популярный вопрос. Чтобы не ошибиться с выбором типа займа, необходимо тщательно рассмотреть все подводные камни кредитования.

Изначально нужно учитывать особенности оформления займа, ведь именно они в дальнейшем будут сказываться на возможностях свободно распоряжаться ТС в момент действия кредитного договора:

  1. Займ на машину. Организации, работающие с таким типом кредитования, всегда подстраховывают риски за счёт залога. Из-за больших сумм клиенты оставляют кредитору покупаемую машину в качестве залога. До завершения погашения выплаты заёмщик оставляет в банке паспорт на авто.
  2. Автокредитование в виде потребительского займа. В этом случае залог – главное условие, как и поручительство. Но для такой услуги заёмщик должен иметь требуемый уровень заработной платы.

Относительно перечня документов: они практически идентичны, исключение – в процессе подачи заявки на кредит в автосалоне через банк потребуется предоставить документы на покупку ТС и копии страховки. Чтобы ответить на вопрос, что выгодней – автокредит или потребительский кредит, предстоит остановиться на отличительных чертах банковских услуг.

Как оформить займ наличными, процесс известен практически всем. Т.к. данным видом банковского продукта пользуются практически все жители РФ. Но какая разница и в чём между потребительским кредитом и автокредитом. знает далеко не каждый. Большинство только знают, что взять машину в кредит не просто выгодней, а проще, т.к. необходимую сумму для расчёта наличными получается не всегда насобирать.

Зная это, каждый заёмщик может решить лично для себя, что выгодней – автокредит или потребительский в той или иной ситуации.

  1. Автозайм – это целевое кредитование. Деньги клиент получает на определённую покупку, то есть авто конкретной компании и марки, выбранной клиентом. Учтите, что данный тип займа выдаётся намного быстрый, как раз в этом и отличие автокредита от потребительского кредита. Более того, требуется минимальное количество документов. Также учтите, что часто займ можно оформить непосредственно в салоне, если фирма работает с банком. В такой ситуации можно рассчитывать на весьма заниженную годовую ставку, средний показатель от 12 до 17%.
  2. Потребительский займ – это кредитование, выдающееся на общие потребности, без определённого назначения. Клиент запрашивает конкретную сумму, которая поступают на счёт или выдаётся наличкой.

Заёмщик в данной ситуации имеет полную свободу действий согласно полученным средствам. Этот автокредит считается выгодным, нежели пользовательский кредит ещё и из-за того, что транспортное средство не будет пребывать в залоге банка. Далее пройдёмся по преимуществам и недостаткам автокредита и потребительского, почему и когда дешевле тот или иной вариант, о каких подводных камнях следует помнить.

Если сравнивать условия кредитования 2020 года с 2019, необходимо отметить, что произошли определённые изменения. А именно, количество вариантов, где взять выгодно машину в кредит, стало больше. Если вы не знаете, какой взять кредит выгодней на покупку автомобиля в Москве, обязательно поинтересуйтесь программой в банке, с которым вы сотрудничаете.

Сравнить

Ставка(%)*

Максимальный срок

Возраст

Максимальная сумма

Подробнее…
9.9 % 60 мес. 21-75 3 000 000 Руб.
Подробнее…
120 мес. 35-85 30 000 000 Руб.
Подробнее…
11.99 % 60 мес. 21-70 5 000 000 Руб.
Подробнее…
11.3 % 24-60 мес. 20-70 700 000 Руб.
Подробнее…
14.9 % 36 мес. 18-70 1 000 000 Руб.
15 % 60 мес. 23-70 2 000 000 Руб.
Подробнее…
10.99 % 60 мес. 23-67 2 000 000 Руб.
Подробнее…
9.9 % 12-84 мес. 3 000 000 Руб.
Подробнее…
9.9 % 23-67 1 300 000 Руб.
Подробнее…
9.99 % 84 мес. 18-70 3 000 000 Руб.
Подробнее…
11.5 % 60 мес. 21-65 1 000 000 Руб.

Новинка

Подробнее…
9.9 % 2-5 г. 18-75 5 000 000 Руб.
Подробнее…
10.9 % 84 мес. 22-69 1 000 000 Руб.
Подробнее…
11.99 % 19-75 600 000 Руб.
9.9 % 12-60 мес. 5 000 000 Руб.
Подробнее…
9 % 60 мес. 23-65 5 000 000 Руб.
15.9 % 60 мес. 23-70 1 300 000 Руб.
11 % 60 мес. 55-75 500 000 Руб.
Подробнее…
19 % 18-36 мес. 500 000 Руб.
10.4 % 7 г. 21-68 5 000 000 Руб.

Теперь пройдёмся по преимуществам и недостаткам одного из банковских продуктов.

  1. Отсутствует обязательное страхование каско. Соответственно, получается весьма неплохая экономия в виде 8, а то и 15%. Поэтому автокредит дороже потребительского.
  2. Салоны могут предложить дополнительные скидки или же поощрения в случае, если клиент покупает авто за наличку. В такой ситуации преимущество очевидно.
  3. Упрощённое оформление. Если отсутствует желание длительное время собирать документы, и вы хотите ускорить процесс, тогда лучше взять кредит на машину как раз данного типа.
  4. Можно купить практически любую машину в выбранном салоне. Более того, если речь идёт о покупке б/у авто, тогда такой заем – лучший кредит, автокредит в данной ситуации не подходит.
  5. Можно обойтись без залога. Большая часть банков в 2020 году предоставляют взаймы средства без залога. Но учтите, что в программах, в которых предусмотрен залог, возможно снижение процентной ставки и возможно получение каких-то поощрений.
  6. Часто в программах предусмотрено досрочное погашение задолженности, без каких-либо комиссионных издержек и пени.

Негативные стороны

  1. Завышенные ставки. Банки в данном случае за счёт такого подхода стараются компенсировать риски. Поэтому авто может обойтись вам дороже, нежели вы думали.
  2. Наличие поручителя. Если вы не знаете, какой кредит выгодней получить на покупку автомобиля, и при этом у вас отсутствует надёжный поручитель, тогда обратите внимание на автозайм. Чаще всего, чтобы рассчитывать на сумму свыше 150 тыс. рублей, потребуется два поручителя, а если речь идёт о 300 тыс. рублях, тогда потребуется и юридическое лицо в качестве поручителя.
  3. Ограничения в сумме. Это также и главная отличительная черта займа. Данный тип кредитования более подходит для приобретения вещей по сравнительно невысокой стоимости, если речь идёт о дорогостоящих товарах, тогда предстоит дополнительно предоставить справки и поручителей. Для студентов или же пенсионеров, людей, работающих неофициально, этот вариант займа является недоступным.

Сказать точно, что выгодней: взять кредит или автокредит сложно, поскольку у каждого варианта свои нюансы. А будущий заёмщик должен тщательно взвесить все за и против. Рекомендуется тщательно наблюдать за акциями и специальными программами, возможно, будет шанс воспользоваться льготными условиями или же какими-то бонусами как от банка, так и от автосалона.

Итак, в данной статье мы рассмотрели, какая, разница между автокредитом и потребительским кредитом. Но не менее актуальным вопросом считается, где брать кредит – в банке или автосалоне. Поскольку большинство пользователей отдают предпочтение первому варианту, далее поговорим об особенностях выбора банка для оформления обычного потребительского займа или автокредита.

  1. Учитываем рейтинг организации. Тщательно изучаем отзывы клиентов, о каких моментах и особенностях сотрудничества указывают в своих комментариях заёмщики. Посмотрите, допускается ли перевод автокредита в обычный потребительский.
  2. Проанализируйте размер первого взноса. Предоставляется ли поощрение при большом первом взносе.
  3. Изучите процентную ставку. Если заёмщик покупает иномарку выше среднего ценового диапазона, лучше не рассматривать организации, предлагающие свыше 20% годовых. Получается чрезмерно большая переплата.
  4. Предусмотрено ли досрочное погашение займа без штрафов и комиссионных издержек. Можно неплохо сэкономить на процентной ставке.
  5. Какой размер комиссии, и какие предусмотрены пени за выдачу займа. Требуется ли платить отдельно за обслуживание счёта пользователя и т.д. Бывает, что банк прописывает дополнительные комиссии за внесение наличных средств на счёт конкретными способами. Поэтому лучше у менеджера узнать об этих моментах, прежде чем брать потребительский кредит на покупку авто или автозайм.
  6. Каковы требования относительно страховки. Этот момент особенно важен, т.к. речь идёт о существенной переплате, которая не всегда нужна. Но можно отыскать максимально выгодные условия страховки, оформить её и не сильно потерять. Учтите, что разные банки предлагают свои условия, да и у страховых компаний коэффициенты отличаются. Найти банк, где требуется минимальный срок страховки, тогда можно неплохо сэкономить, а после завершения срока страховки решить, нужна ли вам данная услуга.

На самом деле, однозначно ответить на вопрос, что лучше сложно. Однако, зная все преимущества и недостатки, легче выделить более важные для себя аспекты и сделать выбор.

Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита:

  • отсутствие необходимости оформлять КАСКО;
  • покупая авто за наличные в салоне, можно получить дополнительные бонусы и скидки;
  • у клиента есть выбор, где и какой автомобиль приобрести;
  • чаще всего отсутствует необходимость оформлять обеспечение, что экономит время и нервные клетки;
  • меньший пакет документов для получения средств;
  • потребительский кредит можно взять не только в банке;
  • выбранный товар будет куплен за ту стоимость, которая установлена на него сейчас.

Чем автокредит отличается от потребительского кредита?

Автокредит – это целевой кредит, который можно потратить только на покупку автомобиля. При этом покупаемая машина является залогом по кредиту. Потребительский кредит можно тратить на любые цели, кроме предпринимательских. Приобретаемое за его счет имущество не является залогом – оно сразу оказывается в собственности заемщика

При оформлении автокредита почти всегда необходимо внести первоначальный взнос – он может составлять более 20-30% от стоимости машины. Кроме того, часто необходимо застраховать машину по КАСКО. Предложения без этих условий отличаются более высокими процентными ставками. Потребительский кредит не требует ни первого взноса, ни страхования покупки – процент по нему формируется только исходя из характеристик заемщика и требований банка.

Оформить автокредит можно на покупку машины как в автосалоне, так и с рук. При этом к покупаемому авто предъявляются достаточно строгие требования. Для потребительского кредита таких требований нет – потратить его вы можете на любую машину (например, с очень большим пробегом). После покупки вы сможете более свободно распоряжаться автомобилем – например, сразу же продать или подарить его. При оформлении автокредита действия с машиной будут ограничены, так как она будет в залоге у банка.

Таблица сравнения

Тип кредита

Потребительский

Автокредит

Цель

Любая

Покупка автомобиля

Где оформляется

В банке

В банке, в автосалоне

Статус машины

Принадлежит покупателю

Принадлежит покупателю, но в залоге у банка

Требования к машине

Нет

Класс, марка, пробег – в зависимости от банка

Первоначальный взнос

Не требуется

Требуется – от 10-15% от стоимости машинв

КАСКО

Не требуется

Требуется

Использование машины

Не ограничено

Ограничено условиями залога

Основное отличие заключается в цели выдачи средств. Так при оформлении автокредита банк точно знает, что выданные деньги пойдут на покупку машины, тогда как потребительский кредит может быть потрачен на что угодно – стиральную машину, микроволновку, новое платье или поход в ресторан.

Это в случае нецелевого кредита. Целевой потребительский заем предполагает, что банк выделяет средства на конкретные нужды. Тогда как программы автомобильных кредитов формируются с учетом особенностей, присущим только машинам, а также дополнительных услуг, невозможных в любых других случаях. Кроме того, выдавая автокредит, банк назначает машину предметом залога, что является гарантией возврата кредитной организации средств.

Здесь и скрывается 1-ое преимущество потребительского кредита перед авто займом – всегда отсутствует необходимость оформлять КАСКО, а этом может позволить сэкономить до 15% стоимости авто.

Отзывы: что выгоднее автокредит или потребительский кредит — в Сбербанке

И автокредит, и потребительский кредит будут выгодными в разных целях. Это зависит от того, насколько вы платежеспособны, какую машину собираетесь купить и как вы будете ее использовать. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, необходимо учитывать плюсы и минусы каждого предложения.

С одной стороны, у потребительского кредита есть ряд преимуществ:

  • Автомобиль будет в вашей собственности – вы сможете свободно распоряжаться им
  • Потратить кредит можно на покупку любой машины, в том числе не соответствующей требованиям по автокредиту
  • Вам не нужно будет вносить первый взнос и оформлять КАСКО, что позволит сэкономить на кредите
  • Купить машину с помощью потребительского кредита можно любым способом – в автосалоне, с рук, на авторынке или за границей
  • Вы сможете получить сумму сверх стоимости машины, которую можно будет потратить на любые цели

При этом у потребительского кредита есть несколько существенных недостатков:

  • Сумма кредита может быть существенно ниже, чем стоимость машины – она определяется только платежеспособностью заемщика
  • Процентная ставка у потребительского кредита может быть выше, чем у автокредита
  • Комиссии за перевод средств покупателю или снятие наличными вам придется оплачивать самостоятельно
  • Банк может дополнительно повысить ставку, если вы потратите потребительский кредит на покупку машины

Автокредит, в свою очередь, имеет следующие преимущества:

  • Рассмотрение заявки на автокредит обычно происходит быстрее, особенно при оформлении в салоне
  • Сумма автокредита всегда зависит, в первую очередь, от стоимости машины
  • Проценты по автокредиту, как правило, ниже, чем по кредиту наличными на тех же условиях
  • При оформлении автокредита вы можете воспользоваться программой господдержки, что позволит дополнительно снизить ставку

При этом у автокредита есть достаточно серьезные минусы:

  • При оформлении автокредита нужно будет внести первоначальный взнос – его размер может достигать 40% от стоимости машины
  • Потребуется оформить КАСКО – при отказе от страховки банк может увеличить проценты
  • Автомобиль будет в залоге у банка – ваши действия с ним будут ограничены
  • Воспользоваться господдержкой можно только при выполнении определенных условий

У потребителя существует множество возможностей для приобретения автомобиля в рамках банковского кредитования. При этом он может выбрать между двумя системами финансирования — специальным «автомобильным» кредитом и классическим потребительским.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Оба вида банковского финансирования потребительских нужд предоставят неплохие условия для приобретения транспортного средства (ТС).

Однако при выборе вида кредитования важно учитывать его особенности, так как они будут выгодными далеко не для каждого. Поэтому есть смысл сначала поговорить о том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Давайте разберем этот вопрос по пунктам.

И в первом, и во втором случае банк выдаст заем только гражданину РФ. В остальном есть некоторые различия.

Совет!Потребительский кредит на покупку автомобиля выдается лицам, возраст которых составляет от 18 до 70–75 лет. Для этого вида кредита обычно достаточно 3–4 месяцев официальной работы.

Автокредит. Возраст заемщика часто ограничивается рамками 21–65 лет. Но в некоторых банках требования в этом отношении значительно более лояльны. (Статья в помощь: «Со скольки лет дают автокредит»). Также часто (но не всегда) требуется, чтобы у заемщика было постоянное место работы на протяжении хотя бы последних 6 месяцев.

В данном аспекте имеются весьма существенные различия между двумя видами займов. Поэтому думая, как лучше взять машину в кредит, оцените сначала имеющиеся рыночные предложения и определитесь с тем, какое именно авто и по какой цене вы готовы приобрести.

Автокредит. Купить можно только тот автомобиль, который указан в договоре кредитования. Причем обычно машина выбирается в конкретном автосалоне, являющемся партнером банка.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Более того, автокредит допускает покупку либо новых транспортных средств, либо подержанных с возрастом не более 5 лет (для отечественных марок) и 10 лет (для импортных).

Потребительский кредит. Можно взять абсолютно любое транспортное средство. В том числе, у частного владельца. Это может быть как новая машина из салона, так и видавшее виды ТС.

На вопрос, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, дать однозначный ответ нельзя. При всех отличиях оба вида кредитования будут примерно одинаково затратными для заемщика.

Автокредит. В разных банках годовые ставки колеблются от 10 до 17%. На возврат займа отводится обычно от 1 года до 5 лет. Больше информации по поводу ставок в различных банках вы найдете в материале: «Выгодный авто кредит».

Внимание!Потребительский кредит. В отношении процентов он является, как правило, более затратным — от 15 до 24% годовых. Зато может оформляться на срок до 7–10 и более лет.

Несмотря на то что ежемесячные выплаты банку при потребительском кредите будут, скорее всего, значительно более высокими, чем по автокредиту, выгода у них будет примерно равнозначной.А все потому, что для автомобильного кредита в обязательном порядке потребуется оформление КАСКО вплоть до того момента, пока вы не погасите заем в полном объеме.

Более того, в некоторых банковских учреждениях дополнительно могут потребовать еще и страхование жизни заемщика. В итоге оценить, что дешевле — автокредит или потребительский, в 2018 году будет крайне непросто.

Сумма кредитования

Это еще один вопрос, в отношении которого у двух видов займов будут принципиальные отличия.

Автокредит. Минимальная сумма займа составляет 45 тыс. рублей, а максимальная — примерно 5 млн. То есть, в принципе, можно получить вплоть до 100% стоимости транспортного средства.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Потребительский кредит. Здесь сумма будет зависеть от размеров официальных и постоянных доходов заемщика. В среднем можно взять от 15 тыс. до 3 млн рублей.

Как видно из предыдущего раздела, в вопросах автокредитования есть немало поводов для размышлений. Являясь на первый взгляд достаточно лояльным и доступным, такой заем тем не менее имеет не только достоинства, но и весьма ощутимые минусы. И в отдельных ситуациях именно они сделают данного рода банковское финансирование не лучшим вариантом.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее сегодня? Самое время поговорить о преимуществах и минусах потребительского займа. Начнем с положительных моментов.

Плюсы:

  1. Заемщик имеет право выбрать абсолютно любой автомобиль, реализуемый как авторизованным салоном, так и частным продавцом. Новый или подержанный. Ни марка, ни стоимость, ни год выпуска значения не имеют.
  2. Максимальный период кредитования больше, чем у автокредита.
  3. Сразу после покупки транспортного средства вы получаете возможность распоряжаться им по своему усмотрению. Это обычно весьма важный нюанс для тех, кто ищет варианты, как лучше купить автомобиль в кредит. В частности, такую машину можно будет продать и из полученных средств выплатить кредитную сумму. Например, если вдруг вы оказались не в состоянии платить по займу. Или если, наоборот, появилась возможность купить модель получше.
  4. Как правило, не нужно тратиться на страхование по КАСКО и на полисы страхования жизни. За исключением, конечно, тех случаев, когда на длительный срок берется очень крупная сумма. Если стоимость приобретаемой машины достаточно скромная, то подобные расходы будут не слишком оправданы.

Без негативной стороны тоже не обошлось, поэтому решать, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, каждому придется все же самостоятельно:

  • Сумма кредита, на которую можно рассчитывать, зависит напрямую от финансовой состоятельности клиента. Если размер вашей официальной зарплаты не дотягивает до установленных банком минимумов, то заем одобрен не будет. Если же банк деньги все-таки даст, то нет гарантии, что их хватит на покупку нужного вам ТС, так как размеры займа на потребительские цели обычно ниже, чем по автокредиту.
  • Чтобы иметь возможность получить большую сумму, нужно будет привлекать поручителей или оформлять залоговое обеспечение в какой-то другой форме. Это процедура не самая простая и приятная.
  • Размеры процентных ставок по потребительским кредитам выше, чем по автокредиту.

Условия получения

Что лучше автокредит или потребительский, что выгоднее автокредит или потребительский

Решая, что лучше взять – автокредит или потребительский кредит на машину, важно учитывать нюансы оформления займа, которые в дальнейшем скажутся на вашей возможности свободно распоряжаться ТС во время действия кредитного соглашения:

  1. Автокредит. Банки, работающие с данными видами займов, страхуют свои риски за счет договоров залогового обеспечения. То есть ввиду больших размеров заемных сумм потребителям приходится оставлять кредитору приобретаемое ТС в залог. Вплоть до момента полной выплаты заемной суммы в банке остается паспорт транспортного средства.
  2. Потребительский кредит. Для него залог не обязателен. Впрочем, как и любой другой вид обеспечения. В том числе, и поручительство. Разумеется, для этого у заемщика должен быть достаточный уровень доходов.

Что касается списков документов, то они примерно одинаковые. За исключением того, что к автокредиту обязательно придется приложить документы на приобретенное авто, а также копии страховых полисов.

Воспользовавшись специализированными сервисами, можно хотя бы в общих чертах оценить, что выгодней: брать автокредит или потребительский кредит. При этом вам нужно будет обратить внимание на следующие моменты:

  • Процентная ставка.
  • Максимальная сумма займа.
  • Первоначальный платеж.
  • Срок кредитования.
  • Специальные условия.

Приведем примеры предложений в нескольких банках.

Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит 2018
Предложения банков по автокредитам

И еще несколько примеров для тех, кто выбирает, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля.

Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит 2018
Предложения банков по потребительским кредитам

Разумеется, приведены лишь базовые условия кредитных программ. Этой информации для принятия конечного решения будет недостаточно, поэтому если при первом рассмотрении какое-то предложение вас заинтересует, нужно будет обязательно уточнить все условия кредитования у банковского специалиста.

Особенности  Потреб.кредит Автокредит
Процентная ставка (% годовых) 22.5 % 16 %
Вероятность получения При наличии поручителя высокая
Размер ежемесячной оплаты (в рублях) 19 224.80 17 578.52
Совокупная переплата (руб) 192 082.99 132 826.59

Что дешевле, потребительский кредит или автокредит

Если учитывать только платежи, непосредственно связанные с кредитом, то дороже выйдет потребительский кредит. Процентная ставка по нему обычно устанавливается в пределах 15-20% годовых. Кроме того, необходимо учитывать комиссии за выдачу кредита наличными или перевод на счет – до 4-5% от суммы. У автокредита процентная ставка обычно составляет от 10-15% годовых, а комиссии за перечисление покрывает банк.

Если учитывать все сопутствующие расходы, то дороже выйдет автокредит. Во первых, вам придется уплатить страховой взнос. Во вторых – необходимо оформить полис КАСКО, стоимость которого может составлять несколько тысяч рублей, и ежегодно продлевать его. Для потребительского кредита таких требований нет.

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит представляет из себя целевой заем. Он может быть направлен на покупку как нового авто, так и подержанной машины. В зависимости от этого будут отличаться кредитные программы, суммы и процентные ставки по ним. Можно выделить следующие существенные плюсы целевого кредита на покупку машины:

  • невысокий процент обязательного первоначального взноса – до 30%, если вы можете внести больше, то будет существенно снижен процент по кредиту;
  • отсутствие необходимости привлекать поручителей и собирать излишне большой пакет документ;
  • наличие специальных льготных программ и акций (кредиты на авто с господдержкой).

Однако для многих, данные преимущества блекнут перед недостатками, которые включает автокредит:

  • необходимость приобретать конкретный автомобиль, на который выдан кредит;
  • купить авто можно только в салонах, сотрудничающих с банком (автокредиты на новый автомобиль);
  • машина будет находится в залоге у банка, то есть, сделать с ней что-либо – продать, подарить и т.д. невозможно;
  • часто банки вынуждают клиентов оформлять КАСКО, которое нужно будет переоформлять ежегодно, поскольку это гарантия банка, что он получит назад свои деньги (автокредиты без КАСКО);
  • банк контролирует расходование выданных средств;
  • аннуитентные платежи могут увеличить общую стоимость автокредита.

Некоторые клиенты, уже после оформления автомобильного займа находят более привлекательные предложения и задаются вопросом, можно ли автокредит перевести в потребительский. С этим стоит обращаться в банки с понравившимися программами. Часто они предлагают программы рефинансирования.

Таким образом можно сделать вывод, что, хотя потребительский кредит представляется более удачным вариантом, жесткие условия предоставления обеспечения и более высокий процент могут сыграть в пользу автокредита. Однако всегда стоит помнить, что если целевой заем получен на машину, придется купить оговоренную модель, продать или обменять которую до полного погашения кредита будет невозможно.

Автокредит все банки | Автокредит без первоначального взноса | Калькулятор автокредита | Автокредит онлайн

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

Теперь приступаем к рассмотрению отличий потребительского кредита от автокредита, а именно пройдёмся по плюсам и минусам автозайма. Из ранее представленной информации уже можно самостоятельно понять, когда приобретение автомобиля, через какой кредит лучше при отсутствии поручительствующего лица, и когда не хочется, чтобы объект выступал залоговым имуществом.

Какой же кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, вы сможете решить самостоятельно только после того, как проанализируйте два доступных варианта.

 Особенности автокредитования
                Преимущества Недостатки
Низкий процент по ставке, размер которого зависит от первоначального взноса. Необходимо иметь собственные средства, чтобы внести первоначальный взнос (до 20 %).
Акционные предложения способны значительно «сбить» ценник на авто. Обязательное оформление страховки КАСКО в размере 10-15 % от ценника авто.
Предоставление государственной субсидии. Автомобиль находится в залоге у банка в течение всего сока кредитования. Если возникнут большие просрочки, кредитор вправе присвоить автомобиль и продать его с целью покрытия возникших убытков.
Большие возможности выбора. Покупатель вправе сам выбирать максимально прибыльную программу автокредитования. Комиссионный сбор за досрочное погашение автозайма, предусмотренный во многих банках.
Оперативная скорость предоставления заемных средств. При экспресс-кредитовании велик шанс стать владельцем автомобиля в день обращения. Незначительный выбор среди автомобильных марок. Наиболее прибыльные автокредиты действуют в отношении небольшого числа конкретных моделей.
Поручитель не требуется. В последние годы банковские организации перешли на более щадящий алгоритм кредитования, где дополнительные гарантии предъявлять не нужно.
 Услуга Trade in. Некоторые банки позволяют обменять устаревшую марку машины на более современную при условии небольшой доплаты.
Лояльное отношение и готовность идти на встречу со стороны банков при появлении просрочки по ежемесячным платежам у клиента.

Как снизить процентную ставку

Уменьшить потребительскую ставку как по потребительскому кредиту, так и по автокредиту вам помогут:

  • Положительная кредитная история – отсутствие просрочек по предыдущим кредитам и объявлений о банкротстве
  • Достаточно большой официальный доход, после вычета расходов превышающий размер платежа по кредиту минимум в два раза
  • Предоставление одного или нескольких созаемщиков – лиц, которые разделяют обязанности с заемщиком
  • Получение зарплаты на карту банка и использование других услуг – банки предлагают более выгодные условия постоянным клиентам
  • Отсутствие судимостей и блокировок счетов

Если вы хотите улучшить условия по уже оформленному кредиту, то вы можете оформить для него рефинансирование. В этом случае вы получите кредит со сниженной ставкой, который можно будет использовать для погашения предыдущего. При автокредите купленная машина также освободится от залога – вы сможете свободно распоряжаться ей.

Досрочное погашение потребительского и автокредита

Учтите, что все банковские организации предлагают свои критерии и правила выдачи займа для приобретения машины. Об этом моменте нужно помнить при выборе финансового учреждения. Ранее мы рассмотрели отличия автокредитов от потребительских займов, теперь поговорим про один не менее интересный вопрос – досрочная выплата задолженности. В этом моменте также прослеживается различие между автокредитом и потребительским кредитом, чем же отличается кредитование?

Автозайм чаще всего можно заранее выплатить, но за такую услугу предстоит немного доплатить. Что касается второго банковского продукта, здесь имеется опция досрочной выплаты, без переплаты. Но, учтите, что всё зависит от организации, поэтому рекомендуется дополнительно проконсультироваться с менеджером банка.

На что обратить внимание при выборе банка

Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит 2018
Условия в банках

В каждом кредитном учреждении могут предъявляться дополнительные требования к кредитуемому лицу и пакету необходимых документов. Перед выбором банка информацию о требованиях желательно уточнять на сайте организации.

После разбора общих условий потребительского кредита и автокредита можно перейти к достоинствам и недостаткам банковских услуг.

Преимуществами потребительского кредита на покупку авто перед автокредитом являются:

  • возможность самостоятельного выбора автосалона или иного продавца техники. При получении автокредита у банка есть четкие требования к продавцу автомашины и список конкретных организаций, с которыми ведется сотрудничество;
  • отсутствие ограничений на приобретаемое авто. Особенно этот аспект актуален, если планируется покупка б/у машины. Условиями автокредитов налагаются определенные ограничения на подержанную технику;
  • возможность в дальнейшем самостоятельно распоряжаться приобретенным имуществом. При автокредитовании покупаемый автомобиль передается в залог банку.
  • владелец техники не имеет права без согласия с кредитором продать, подарить машину, отдать ее в залог для получения дополнительных средств и так далее. Хозяин автомашины может только использовать свою технику по прямому назначению;
  • отсутствие необходимости ежегодно оформлять дополнительный страховой полис КАСКО, стоимость которого составляет приблизительно 9 – 19 % в год, что сказывается на базовой стоимости автокредита.

Однако у потребительского кредитования есть и существенные недостатки:

  1. получаемая сумма будет напрямую зависеть от размера заработка соискателя кредита, а, следовательно, велика вероятность, что одобренных банком денег не хватить на покупку желаемого автомобиля. Увеличить сумму кредита можно путем привлечения поручителей;
  2. процентные ставки по таким банковским продуктам выше, чем по автокредитам.

Автокредит, в свою очередь, обладает такими достоинствами, как:

  • сниженной процентной ставкой. Автокредит относится к категории целевого кредитования, поэтому ставка существенно уменьшается;
  • возможность получить до 100% средств, необходимых для покупки авто. Однако в большинстве банков есть условия самостоятельной оплаты первоначального взноса в определенном размере. Наиболее часто указанная сумма не превышает 30% стоимости. Есть и программы без начального взноса, но процентные ставки по таким продуктам немного выше;
  • при покупке нового авто появляется возможность воспользоваться услугами льготного автокредитования, предоставляемого за счет государства (программа действует с 1 апреля 2018 года) или производителей авто.

Подробнее об условиях получения автокредита на льготных условиях, а так же о наличии специальных предложений можно узнать у официальных дилеров, занимающихся продажей техники.

К отрицательным сторонам автокредитования относятся:

  1. обязательный залог покупаемой техники, что ведет к сокращению возможных действий автовладельца;
  2. необходимость КАСКО на весь срок кредита. Процентные ставки по программам, не предусматривающим дополнительного автострахования, увеличиваются;
  3. необходимость сбора большего количества документов для получения и оформления.

Это связано с тем, что авто передается в залог, а значит, между кредитором и заемщиком заключается дополнительный договор – договор залога, который требует предоставления дополнительных документов.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Если по автокредиту приобретается подержанное авто, то к перечню документом должен прилагаться и результат независимой экспертизы по стоимости и состоянию имущества. Оформление КАСКО на весь срок выплаты кредита увеличивает его стоимость.

Однако не стоит забывать, что при наступлении страхового случая (угона машины или получения сильных повреждений) компания – страховщик обязана выплатить определенную договором страховую премию, размер которой может покрыть возникшие убытки и помочь рассчитаться с кредитом.

При потребительском кредитовании (без КАСКО) в случае возникновения подобных обстоятельств заемщику придется оплачивать кредит полностью самостоятельно,

Рассмотрим, что выгоднее автокредит или потребительский кредит в Сбербанке России (кредитное учреждение взято, как самое популярное. В иных банках приведенные расчеты будут аналогичными).

Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит 2018
Что выгоднее автокредит или потребительский кредит в Сбербанке России

Итак, физическое лицо желает получить 500 000 рублей для покупки авто. Деньги предполагается получить на 3 года. Первоначальный взнос – 0%. КАСКО не оформляется.

Однако в Сбербанке получить автокредит без первого взноса и КАСКО невозможно. Средняя процентная ставка по КАСКО составляет 13,5% в год от стоимости автомобиля.

Предупреждение!В первый год страховка обойдется в 67 500 рублей. Далее эта сумма будет снижаться, так как стоимость машины с каждым годом уменьшается.

Средняя стоимость страховки за 3 года составит 55 000 рублей в год. За три года придется заплатить 165 000 рублей, а значит, стоимость автокредита увеличится на эту же сумму.

В 2019 году действует программа государственного льготного автокредитования, которая позволяет снизить базовую ставку банка на 9,33% в год. Приобрести по программе можно авто, стоимость которого не превышает 1 млн. рублей. Обязательные условия:

  • первый взнос в размере не меньше 20% (причем может быть оплачен только за счет средств покупателя);
  • срок кредитования не более 36 месяцев;
  • обязательная дополнительная автостаховка на весь срок.
Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит 2018
Условия

Таким образом, каждый человек, желающий приобрести авто в кредит, должен самостоятельно рассчитать все параметры и определить «за» и «против» каждого вида кредитования.

В некоторых случаях автокредит (даже при оформлении КАСКО) получается более выгодным, чем потребительский кредит.

В первую очередь, проверьте, соответствует ли машина, которую вы хотите купить, требованиям банка. Если нет, то вы можете попробовать купить ее с помощью потребительского кредита. Если соответствует, то удобнее будет воспользоваться автокредитованием. Изучите условия нужной вам программы кредитования и сопоставьте ее со своими характеристиками.

Также желательно заранее рассчитать платежи по потребительскому кредиту. Для этого можно воспользоваться специализированным онлайн-калькулятором. Достаточно ввести требуемые условия кредита – сумму, срок, первый взнос и другие – после чего сервис автоматически определит примерные размеры платежей по нему. Аналогичные калькуляторы есть как для потребительских, так и для автокредитов.

С 2018 года успешно функционирует госпрограмма льготного автокредитования, благодаря которой базовая банковская ставка снижена на 9.33 %. Основные требования:

  • стоимость покупаемого авто – не более 1 млн рублей;
  • первоначальный взнос – от 20 %;
  • срок возврата заемных средств: до трех лет;
  • обязательное оформление КАСКО.
Размер первоначального взноса от 100 000 руб.
Ежемесячная оплата 12 290.58
Ставка (процентная) 6.67 % (ежегодно)
Объем переплаты 42 460.73
КАСКО около 165 000 руб.

Получается, что иногда автомобильный кредит даже в случае присутствия КАСКО оказывается наиболее выгоден по сравнению с потребительским займом.

Невозможно дать однозначного ответа о том, какой из кредитов выгоднее. Потреб.кредит подходит людям, желающим приобрести подержанную или новую бюджетную машину, а также тем, у кого нет полноценной суммы на покупку дорогостоящего авто. Также имеет смысл воспользоваться займом, если есть планы приобрести еще товары помимо транспорта.

Автокредит представляет особую выгоду для заемщиков, которые желают обезопасить свою машину страховкой КАСКО и владеют необходимой суммой для внесения первоначального взноса.

Вопрос-ответ

Требуется ли оформление ОСАГО при покупке машины за счет потребительского кредита?

Да – оформление ОСАГО все еще является обязательным для владельца машины по закону, независимо от способа покупки.

 

Можно ли отказаться от КАСКО после оформления автокредита?

Да, вы можете в течение 14 дней после оформления расторгнуть страховой договор и вернуть часть уплаченных взносов. Сделать это после погашения кредита будет нельзя.

 

Почему банк иногда без объяснения причины отказывает в выдаче кредита?

Банк может отказать в кредите, если вы не соответствуете требованиям, предоставили неполный пакет документов или отказались от оформления страховки. Частые отказы без причины в одном и том же банке также могут говорить о снижении его надежности – таким способом он хочет удержать свои деньги у себя.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Автокредит Или Потребительский: Что Выгоднее? Мнение автолюбителей

Таблица сравнения

Предупреждение!У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона — если структура сотрудничает с банком. К тому же, процентная ставка по автокредитам более низкая — в среднем от 12% до 17%.

Потребительский кредит — это заем, который выдается для общих потребностей, без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными.

Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка. Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки двух видов кредитования.

Преимущества потребительского займа:

  1. Свобода. Можно взять деньги на машину, а если останется сумма, потратить ее на покупку новой бытовой техники, мебели или других полезных аксессуаров. Кроме этого, заемщика не ограничивают выбором марки, модели и другими нюансами. Покупка возможна в любом автосалоне, на авторынке или у частного лица.
  2. Торг уместен. Перед покупкой, например, у частного лица, можно сбить сумму и приобрести машину по более выгодной цене.
  3. Не нужно брать обязательную страховку. Обязательное страхование КАСКО в потребительском займе отсутствует, а значит — нет необходимости переплачивать. Экономия без оформления КАСКО составляет от 9% до 19% ежегодно.
  4. Можно обойтись без залогового обеспечения. Таким образом заемщик не рискует потерять свое имущество в экстренных случаях.
  5. Авто в личном распоряжении. Владелец может в любой момент продать его или подарить.
  6. Стабильная ставка. В отличие от других видов кредитования, процентные ставки по потребительскому займу изменяются крайне редко, даже если меняются обстоятельства на финансовом рынке.
  7. Можно погасить заем досрочно — без каких-либо комиссий, как зачастую бывает в иных видах кредитования.

Преимущества автокредита:

  • Низкие процентные ставки — по сравнению с потребительским кредитом. Приблизительно на 2 — 2,5 раза ниже. Они зависят от первоначального взноса.
  • Возможность поучаствовать в акциях. Автосалоны часто готовы создать более выгодные условия для покупки у них транспортного средства.
  • Помощь от государства. Существует программа государственного софинансирования, которая работает при оформлении авто займа — с ее помощью можно получить круглую сумму на покупку в виде государственной субсидии.
  • Выбор условий. Не редко клиент может выбрать самую выгодную программу автокредитования у салонов-партнеров.
  • Оперативность. Можно выбрать экспресс-кредитование и получить желаемую машину буквально за один день.
  • Не нужен поручитель. Большинство современных банков готовы предоставить средства на машину без привлечения каких-либо дополнительных гарантий — в том числе и без поручителя.
  • Старое на новое. В некоторых банках предусмотрена возможность обмена устаревшей марки авто на более новую — с небольшой доплатой.
  • Лояльность. Многие финансовые структуры охотнее прощают просрочки по обязательным платежам автокредита.

Недостатки потребительского займа:

  1. Высокие процентные ставки. По сравнению с автокредитом придется переплачивать.
  2. Желаемая сумма трудно достижима. Размер займа напрямую зависит от официальных доходов клиента, а это значит, что скорее всего выделенных банком средств не хватит на приобретение желаемой машины.
  3. Увеличить шансы на получение круглой суммы можно с помощью поручителей. Так, если заемщику нужно полторы тысячи рублей, достаточно одного поручителя, а если размер кредита достигает 300 тысяч рублей — потребуется два человека либо юридическое лицо на эту роль. Но и таких средств не хватит на новый автомобиль, только на подержанный. Практика потребительского кредитования показывает, что банки выдают максимум один миллион рублей.
  4. Идеальный поручитель. На эту роль подойдет не каждый человек, а только тот, у которого на протяжении года прослеживались положительные финансовые результаты.
  5. Документальная волокита. Потребуется собрать большое количество документов.
  6. Возрастные нюансы. Человеку до 25 лет или более 55 лет получить потребительский заем гораздо сложнее.

Недостатки автокредита:

  • Первоначальный взнос. Для получения автокредита зачастую необходимо иметь некоторую сумму, которую банк потребует внести в качестве первоначального взноса.
  • Дорогое КАСКО. Без оформления обязательного страхования на условиях банка кредит не выдадут. В среднем, к установленной сумме платежа стоит прибавить 10–15% от стоимости транспортного средства. Страховку нужно покупать ежегодно.
  • Авто в залоге. От первого до последнего дня кредита приобретенный автомобиль не принадлежит в полной степени покупателю. Если накопилась большая задолженность, банк может забрать машину через суд.
  • Комиссии. Во многих банкам при условии досрочного погашения кредита предусмотрена дополнительная комиссия.
  • Маленький выбор автомобильного ряда. Самые выгодные программы по кредитованию распространяются лишь на определенные модели.
Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит 2018
Отличия автокредита и потребительского кредита

Чтобы больше узнать об условиях банков, стоит внимательно ознакомиться с кредитными программами на их официальных сайтах.

Перед тем как решить, что лучше выбрать в 2018 году, нужно прибегнуть к несложной арифметике. Посчитаем конечную стоимость авто в обоих случаях. Возьмем для начала транспортное средство за 600 000 руб. по потребительскому займу со средними кредитными условиями сроком на 5 лет.

Конечная сумма за покупку составит 900 000 руб., таким образом переплата — около 300 000 руб. Но у заемщика есть возможность погасить кредит досрочно.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Если выбирать автострахование, кроме суммы на авто понадобятся дополнительные растраты — внесение стартовой суммы, оформление КАСКО. Стоимость машины в общей сложности получится 1.000 000 руб., а переплата — 400 000 руб.

Таким образом, нельзя сказать однозначно, какой вид кредита выгоднее. Так, потребительский кредит подойдет тем, кто готов купить недорогой или подержанный автомобиль, кому просто не хватает средств на покупку дорогой машины и если нужно купить что-нибудь еще кроме авто.

А автозаем выгоден тем клиентам, кто изначально намерен приобретать КАСКО и готов внести часть денег в качестве первоначальной суммы.

Что выгоднее — выбор индивидуален для каждого.

Планируя покупку машины с привлечением кредитных средств, потенциальный заемщик желает разобраться, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит.

Внимание!Понять все нюансы, плюсы и минусы того или иного типа выплат можно, разобравшись в особенностях их выдачи процентных ставках.

Ведь не всегда более низкий процент может быть выгоднее и удобнее для покупателя, а более высокий – накладным и ненужным.

Больше всего человека, желающего получить для такого приобретения кредит, интересует вопрос: какой из этих вариантов кредитования является финансово выгодным.

В первую очередь стоит обратить внимание на процентную ставку. Автокредиты в этом показателе выигрывают у обычных потребительских кредитов, так как по ним финансовые организации устанавливают ставку в 12–14% годовых, против 16–20% годовых у стандартного потребкредита.

В случае потребительского кредитования, человек может использовать любое залоговое имущество.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Приобретаемый автомобиль превращать в залог в таком случае не стоит, так как при желании или необходимости его можно будет продать. При автокредитовании залогом становится новый транспорт, продать который будет проблематично.

Выбрав нецелевое потребительское кредитование можно значительно сэкономить на страховке, в то время как при целевом кредите на автомобиль оплата дорогостоящего полиса КАСКО до внесения последнего платежа по кредиту является обязательным условием.

Данный вариант приобретения транспорта является идеальным для человека, который совсем не имеет денег для первоначального взноса или когда имеющаяся сумма является незначительной. При оформлении целевого кредита на автомобиль обязательным является приобретение полного полиса КАСКО, который защищает заемщика от многочисленных неприятностей.

Как уже было сказано ранее, процент по такому займу является более выгодным, к тому же полную выплату можно практически во всех банках производить без штрафа.

Когда на руках имеется достаточно крупная сумма средств на покупку своего транспорта и не хватает совсем немного, можно оформить потребительский кредит. Процедура оформления такого займа занимает меньше времени.

Предупреждение!Процент по этому кредиту является достаточно высоким, зато сам кредит позволяет отказаться от оплаты дополнительных услуг, в том числе и от страхования приобретаемого автомобиля, что в итоге позволяет сэкономить серьезную сумму.

Среди многочисленных предложений о кредитовании от разных банков всегда можно найти программу, которая позволяет произвести выплату долга по кредиту ранее установленного в договоре срока без каких-либо финансовых наказаний.

Каждый решает сам

Перед тем как окончательно определиться с видом займа для приобретения машины, следует провести мониторинг разных предложений от нескольких банков. Нередко при поиске идеального варианта можно найти интересное акционное предложение от банка, которое и станет идеальным решением.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

В любом случае, никогда не стоит доверять одной лишь рекламе, необходимо узнать все особенности кредита у сотрудников банка, а перед подписанием договора провести его внимательное изучение вместе с хорошим юристом.

Перед тем, как принять решение взять банковский заем на авто, нужно знать когда автомобиль в кредит лучше не покупать. И дело не только в финансовых возможностях.

Автокредит – это целевой кредит на покупку автомобиля. Приобретаемый автомобиль выступает в качестве обеспечения по кредиту. С одной стороны, залоговые кредиты читаются наиболее безопасными с точки зрения внутренних рисков банков, поэтому процентные ставки по ним ниже обычных.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Получается где-то 13% по кредиту КАСКО, это дороже, чем просто взять 50 т.р. на простые нужды, не обязывая себя КАСКО. Но, если вы полюбому собираетесь делать КАСКО, то автокредит предпочтительнее.

Оцените статью
Помощь автомобилисту