Коэффициенты ОСАГО и формула расчета страховой премии ОСАГО

Информация

Базовый тариф

В самом начале формулы ставится базовый тариф, который затем умножается на все коэффициенты. Он строго прописан в законах и страховые компании не могут его менять. Свой тариф присваивается каждому виду транспорта – легковым и грузовым машинам, троллейбусам, автобусам и так далее.

Также на размер базового тарифа влияет цель использования автомобиля. Он повышается для транспорта, принадлежащего юридическому лицу, и становится еще выше, если машина применяется в качестве такси.

Мои расчеты не совпали с ценой, которую мне назвал страховщик. Что делать?

Давайте рассмотрим, какие бывают, что означают коэффициенты в ОСАГО и полная расшифровка их аббревиатуры.

Посмотрите на таблицу сокращенных и полных обозначений и ниже полное описание всех коэффициентов.

Краткое значение  Полное значение
ТБ Тариф базовый
КТ Коэффициент территории
КБМ Коэффициент бонус-малус
КВС Коэффициент возраста и стажа
КО Коэффициент ограничений
КМ Коэффициент мощности
КС Коэффициент сезонности
КН Коэффициент нарушений
КП Коэффициент периода
КПР Коэффициент прицепа

Коэффициенты ОСАГО и формула расчета страховой премии ОСАГО

Самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО для физических и юридических лиц вы можете с помощью калькулятора ОСАГО, который рассчитает стоимость по 9 топовым страховым. Просто внесите необходимые данные и совершите рассчет. Расчет не займет более 2 минут.

С=Т* КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП,

Т базовый тариф, установленный государством
КТ коэффициент, зависящий от региона регистрации автотранспорта
КБМ коэффициент бонус-малус, который определяется для каждого водителя индивидуально
КВС коэффициент, регулирующий соотношение возраста и водительского стажа, лица, допущенного к управлению автотранспортом
КО коэффициент, значение которого зависит от числа водителей, указываемых в страховом полисе
КМ коэффициент, зависящий от мощности страхуемого транспортного средства
КС параметр, определяющий сезонность использования автомобиля
КН коэффициент, который применяется исключительно для водителей, имеющих грубые нарушения правил движения
КП коэффициент, зависящий от срока, на который оформляется страховой полис

Значение базового тарифа определено максимальной и минимальной стоимостью. Конкретный показатель устанавливается каждым регионом индивидуально, но в пределах предоставленного коридора.

Нюансы применения

Диапазоны коэффициентов «автогражданки» заметно разнятся. Кроме того, если какие-то из них могут принимать лишь два значения, то, например, в таблице территориального коэффициента насчитываются сотни позиций. При этом все девять множителей применяются далеко не всегда:

  • КПР не используется для легкового транспорта;
  • КМ, наоборот, используется только для легковых автомобилей;
  • КП не применяется для зарегистрированных в РФ машин.

Имеются и другие аспекты, которые необходимо учитывать. Поэтому в большинстве случаев автолюбители узнают цену страховки с помощью калькулятора обязательного автострахования, а не вручную перемножая все составляющие. Или обращаются непосредственно к страховщику.

Перспективы перемен

Возможные изменения в общей таблице коэффициентов «автогражданки» активно обсуждаются в рамках различных профессиональных площадок и профильных структур. В числе идей – отмена КМ, КТ, введение коэффициента нарушений правил дорожного движения, а также другие нововведения. И какие-то из них изучаются на довольно серьёзном уровне.

Так или иначе, о принятых решениях в этой области автомобилисты скорее всего узнают сразу. Многочисленные СМИ редко обходят стороной соответствующие новости, стараясь опередить конкурентов в доведении информации до потребителя. Пока же остаётся надеяться, что «апгрейды» (при их реализации) действительно пойдут во благо функционирующей системе, сделав её более последовательной и надёжной.

В вашем полисе есть строка «Расчет размера страховой премии». Там указан и базовый тариф страховщика для вашего региона, и все коэффициенты. Проверьте, совпадают ли эти цифры с вашими. Если нет, попросите представителя компании объяснить, почему для расчета были выбраны такие коэффициенты.

Чаще всего ошибки возникают при расчете КВС и КБМ. Такое случается, например, если вы меняли водительское удостоверение. Или покупали полисы ОСАГО в разных компаниях, и они рассчитывали КБМ только по своим данным.

Страховщик может по ошибке посчитать вам стаж с момента выдачи новых прав. Тогда КВС у вас будет как у начинающего водителя. В этом случае просто обратите его внимание на дату оформления первых прав. Эта дата указана на оборотной стороне нового удостоверения.

Коэффициенты ОСАГО и формула расчета страховой премии ОСАГО

С КБМ часто возникают проблемы по той же причине. Если вы меняете водительское удостоверение, то должны немедленно сообщить об этом своему страховщику. Он переоформит полис ОСАГО. Страховщик также передаст ваши данные в единую базу РСА – там свяжут ваши новые права со старыми.

Страховка продолжит действовать, даже если вы забудете известить страховую компанию о замене прав. Но если сотрудники ГИБДД решат проверить ваш полис, могут возникнуть проблемы, поскольку формально вы нарушите
закон об ОСАГО.

Если же вы меняли права в период, когда у вас не было полиса ОСАГО (несколько месяцев или даже лет не хотели пользоваться машиной), то не забудьте сообщить о замене удостоверения, когда вы придете покупать новый полис.

Если вы этого не сделали по какой-то причине, то страховщик не передаст информацию в РСА. Ваше новое удостоверение окажется не связанным с вашей предыдущей страховой историей. В базе РСА вы будете значиться новым водителем. И ваш КБМ станет равным единице.

Если это обнаружится в момент покупки нового полиса, попросите страховую компанию актуализировать информацию в базе РСА. И тогда, если у вас был низкий КБМ, вы сможете получить скидку на новую страховку.

Территориальный коэффициент

На стоимость ОСАГО в значительной степени влияет регион. Более того, один регион порой включает в себя города с разным КТ. Например, в областных центрах коэффициент выше, чем в небольших населённых пунктах. Некоторые значения КТ представлены в Таблице 1.

Таблица 1. Территориальный коэффициент ОСАГО по регионам в 2018 году для крупных городов.

таблица скроллится вправо

Город

Значение коэффициента

Москва

2

Санкт-Петербург

1,8

Краснодар

1,8

Екатеринбург

1,8

Нижний Новгород

1,8

Казань

2

Ростов-на-Дону

1,8

Уфа

1,8

Челябинск

2,1

Самара

1,6

Воронеж

1,5

Ставрополь

1,2

Красноярск

1,8

Волгоград

1,3

Саратов

1,6

Новосибирск

1,7

Иркутск

1,7

Оренбург

1,7

Пермь

2

Ярославль

1,5

Приведённые данные актуальны для всех транспортных средств кроме спецтехники по состоянию на январь 2018 года. Значения территориальных коэффициентов ОСАГО по другим населённым пунктам можно узнать на интернет-портале РСА.

Рассчитать коэффициент для ОСАГО можно по территории проживания. Чем больше город – тем он выше. Его показатель варьируется в пределах от 1,5 до 2. Например, коэффициент в Москве составляет 2, а в области – 1,7.

Применяемый коэффициент выбирается по месту регистрации физического или юридического лица.

Таблица коэффициентов ОСАГО

Коэффициенты ОСАГО и формула расчета страховой премии ОСАГО

Кроме рассмотренных коэффициентов при расчете стоимости автогражданки применяются:

  • коэффициент периода страхования;
  • коэффициент, основывающийся на количестве лиц, допущенных собственником автомашины к управлению транспортным средством.

Коэффициент, зависящий от периода страхования, может быть использован, если срок действия страхового полиса ограничивается не годом (стандартный срок). А другим временным периодом.

Ограниченный период страхования имеет место быть, если:

  • автомобиль был приобретен в одном регионе, а поставить его на учет необходимо в другом регионе. Так как использовать автотранспорт без автогражданки запрещено, то можно оформить полис с ограниченным периодом действия;
  • автомобиль зарегистрирован на территории другого государства, а используется для передвижения по территории РФ.

Автогражданка может быть оформлена при условии:

  • ограниченного круга водителей, допускаемых к управлению;
  • неограниченного круга.

Если страховка оформляется с неограниченным перечнем лиц, допускаемых к управлению, то параметр коэффициента увеличивается до 1,8.

Таким способом страховые компании минимизируют риски, связанные с неопытностью водителей, наличием у некоторых лиц грубых нарушений законодательства и так далее.

Стаж водителя

КБМ присваивается водителю за безаварийную езду. Он хранится в специальной базе, поэтому остается даже при смене страховой компании. Каждый год, прошедший без ДТП, водителю дается 5% скидки от стоимости страхования. Максимальный размер дисконта – 50%.

Как рассчитывают цену полиса ОСАГО

Если же произошла авария по вине застрахованного лица, то класс снижается. Минимальная категория «М» не только не дает скидки, но и устанавливает коэффициент 2,45. Это существенно повышает стоимость страхования. 

Чтобы рассчитать ОСАГО по коэффициентам, необходимо учитывать возраст и опыт водителя. Если машиной будет управлять лицо до 22 лет или со стажем менее 3 лет, то страховая премия будет умножена на 1,8.

Для водителей с большим опытом и возрастом коэффициент составляет 1.

Правила применения и срок действия повышающих значений

Сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП? Стандартный период действия страхового полиса составляет 1 год, причем год не начинается 1 января и не заканчивается 31 декабря.

Срок действия автогражданки начинается непосредственно в день приобретения полиса и заканчивается на 1 день ранее, но через 1 год. Поэтому значение повышающих или понижающих коэффициентов так же действуют 1 год.

Использование всех рассмотренных коэффициентов обязательно. В противном случае на страховую компанию могут быть наложены штрафные санкции.

Применяется только при движении транспорта транзитом или для иностранных граждан. Может составлять 0,2 при оформлении на срок до 15 дней и повышаться до 1, если страхование делается на 10 и более месяцев.

Чтобы получить точный размер страховой премии, нужно рассчитать ОСАГО с коэффициентами, учитывая свои показатели как водителя и характеристики автомобиля.

От чего зависит коэффициент территории

Законом об ОСАГО определено, что при определении коэффициента территории учитывается:

  • место регистрации собственника автотранспорта (для физических лиц);
  • место регистрации юридического лица или его филиала.

Все значения коэффициента, зависящего от территории регистрации собственника, определены законодательно и не могут быть изменены ни при каких условиях.

Значения территориального коэффициента определены на основании следующих параметров:

  • количества зарегистрированных в населенном пункте транспортных средств. Чем больше автомобилей в регионе, тем выше загруженность автомобильных дорог и тем выше параметр коэффициента;
  • аварийность в регионе. Например, суровые погодные условия севера приводят к возникновению большего количества аварийных ситуаций, чем анна юге страны.

Как узнать

Первоначальный КБМ равен единице. Далее он может увеличиваться или уменьшаться. Если по полису нет выплат, каждый год значение коэффициента уменьшается на 0,05 (пока не достигнет минимального значения 0,5). При наличии выплат по договору КБМ может достигать 2,45.

«Бонус-малус» учитывает только полисы, которые закончили своё действие в течение последнего года.

Если «носитель» понижающего коэффициента не фигурировал в страховках более этого срока, его скидка обнуляется. И наоборот – данные по договору не учитываются до его окончания.

Следует понимать, что страховая история отдельных водителей не учитывается при неограниченном списке допущенных к управлению автомобилем лиц. А при замене водительского удостоверения лучше внести изменения в действующий полис: в противном случае при пролонгации база попросту «не узнает» своего фигуранта.

Сегодня водители легко узнают свой КБМ, передавая в автоматизированную базу следующий данные:

  • фамилия, имя и отчество;
  • дата рождения;
  • серия и номер водительского удостоверения.

Как правило, ответ приходит через несколько секунд. Чаще всего для запроса используются онлайн калькуляторы «автогражданки» или официальный сайт Российского союза автостраховщиков (РСА).

Для получения корректной величины КБМ при пролонгации коэффициент необходимо запрашивать на дату начала действия очередного полиса.

При неограниченном перечне водителей вносятся данные собственника (при этом вместо водительского удостоверения обычно используется паспорт), а также VIN или госномер авто. Юридические лица идентифицируются с помощью ИНН.

Зная формулу расчета стоимости ОСАГО и все требуемые коэффициенты произвести расчет можно самостоятельно. Единственная проблема возникает с определением коэффициента бонус-малус.

Определить или проверить коэффициент безаварийности ОСАГО можно по базе РСА.

Для этого на сайте организации требуется заполнить простую форму, в которой указать:

  • к какой категории относится собственник автомобиля (юридическое или физическое лицо);
  • какой страховой полис заключается (с ограниченным или неограниченным списком водителей, допускаемых к управлению автотранспортом);
  • ФИО водителя, для которого требуется определить КБМ;
  • дату рождения водителя;
  • номер водительского удостоверения, который в обязательном порядке указывается в автогражданке;
  • дату начала действия полиса.

Как рассчитывают цену полиса ОСАГО

В результате проведения проверки может быть получено одно из следующих сообщений:

  • значение коэффициента для указанного водителя составляет столько-то. Это означает, что информация о водителе есть в базе союза автостраховщиков;
  • значение коэффициента для данного лица не найдено. Водителю присвоен 3 класс и КБМ=1.

Последнее сообщение может быть получено в результате:

  • ошибки при вводе данных. Чтобы проверить результат рекомендуется повторить попытку или воспользоваться другим сайтом для определения коэффициента;
  • ошибки обработки (сбоя в работе системы). Исправить можно способом, указанным в предыдущем пункте;
  • отсутствия информации о водителе в базе данных РСА (например, по вине страховой компании, не передавшей сведения);
  • замены водительского удостоверения в текущем периоде;
  • ликвидации страховой компании, с которой был заключен договор на автострахование.

Если на сайте союза автостраховщиков коэффициент бонус-малус указан неправильно, то можно пройти процедуру восстановления корректного значения параметра.

Для этого:

  1. Необходимо пройти проверку на сайте РСА на несколько предшествующих дат, и выяснить в каком именно месте произошло обнуление параметра;
  2. Найти предыдущие страховки с указанием верных параметров (если сохранились);
  3. Подать письменное заявление в страховую компанию. Дополнительно можно обратиться в РСА и Центробанк, который контролирует деятельность страховых организаций. В документе необходимо указать причину обращения и максимально подробно описать суть проблемы. Образец заявления можно найти на сайте РСА или на сайте страховой компании. К заявлению необходимо приложить:
    • копию паспорта заявителя;
    • копию действующего водительского удостоверения;
    • копии страховых полисов за предыдущие годы (при их наличии) или сканы запросов в РСА.

Максимальное время для рассмотрения заявления – 30 дней с момента поступления документа. Если в течение указанного периода получен ответ и КБМ изменен, то проблема полностью решена.

Таким образом, рассчитать стоимость автогражданки, зная базовые тарифы, действующие в регионе проживания собственника транспортного средства и значения всех коэффициентов, повышающих или понижающих общую стоимость полиса, можно самостоятельно.

Для подсчета можно воспользоваться простейшей формулой или онлайн программами, которые представлены на сайтах страховых компаний.

Оцените статью
Помощь автомобилисту