Полис ДМС для физических лиц: программы в России, стоимость страховки!

Информация

Что такое ДМС и как это работает

Добровольное медицинское страхование — это страхование, которое позволяет получать медицинскую помощь в клиниках, не работающих по программе обязательного медицинского страхования. Грубо говоря, с обычным полисом обращаются в государственную поликлинику, с полисом ДМС — в платную.

Обычно полис — это конструктор. То есть вам предлагается базовая услуга, а к ней — набор дополнительных. База — это минимальное обслуживание в клинике, а список возможных опций безграничен. Это и вызов врача на дом, и неотложная помощь, и стоматология, и многое другое.

В России ДМС, как правило, оформляют работодатели, это входит в часть привлекательного соцпакета при трудоустройстве. Но стоит ли делать дополнительный полис, если на работе его нет и не предвидится?

С чем связана необходимость ДМС и его преимущества

Граждане, застраховавшие собственное здоровье в добровольном порядке, имеют доступ к получению большего объема медицинской и врачебной помощи и услуг более высокого качества:

  • прохождение дорогостоящего обследования и лечения;
  • консультации ведущих специалистов и врачей;
  • широкий выбор терапевтических средств и процедур.

Страховщик по ДМС не ограничивается предоставлением доступа к качественной медицинской помощи, а гарантирует защищенность граждан и контроль предоставляемого медицинского сервиса.

Клиент вправе самостоятельно выбирать страховую организацию, предварительно изучив репутацию, показатели финансовой деятельности, отзывы о ее деятельности.

Выбор страховых программ также полностью отнесен к компетенции клиента. Компания может только порекомендовать определенные варианты и предоставить список партнеров — медицинских организаций и учреждений и иную справочную информацию, интересующую клиента.

Стоимость услуг, которые покрывает полис ДМС для физических лиц, остается неизменной на протяжении всего периода его действия, даже если повысилась стоимость лекарственных препаратов или терапевтических процедур.

Плюсы добровольной медстраховки

Преимущества тут те же, что и у платного лечения перед бесплатным:

  1. Обслуживание в частных клиниках с более высоким уровнем комфорта и технического оснащения.
  2. Отсутствие очередей.
  3. Качественный сервис. Сюда входит и вежливое обращение персонала, и такие мелочи, как бесплатные бахилы и другие одноразовые расходные материалы.

Кроме того, пациент платит за полис ДМС один раз, а потом уже страховая возмещает расходы медицинскому учреждению. Такой подход сокращает количество лишних обследований и назначений, которые иногда делают врачи в платных центрах: страховая просто не одобрит проведение манипуляций, не входящих в стандарт лечения.

Программы добровольного страхования

Добровольное медицинское страхование характеризуется гибкостью и многовариантностью. При заключении соглашения клиент по собственному усмотрению выбирает из предложенного перечня наиболее эффективный для себя вариант.

Программой предусмотрена возможность индивидуального и корпоративного страхования.

С ростом уровня благосостояния населения вопросам здоровья, качественного обследования, лечения уделяется все большее значение. Многие граждане приобретают медицинский полис ДМС, учитывая недостаточность размера и качества бесплатной помощи.

Добровольное страхование на предприятиях становится частью социального пакета, влияющего на лояльность персонала и повышающего позитивность имиджа организации.

Предлагаемые страховыми компаниями отличающиеся по наименованиям и стоимости виды страховых полисов охватывают услуги, условно подразделяемые на базовые, полные или расширенные.

Базовый полис

По данному виду полиса предусматривается:

  • первичный бесплатный прием у некоторых специалистов, включая терапевта;
  • стоматологическое лечение в различных специализированных поликлиниках;
  • получение больничного листа во многих муниципальных или коммерческих поликлиниках;
  • в ряде ситуаций бесплатные вторичные и последующие врачебные консультации.

Полис ДМС для физических лиц: программы в России, стоимость страховки!

Договор не включает в качестве страховых ситуаций выполнение плановых и экстренных оперативных вмешательств.

Расширенный полис

Вариант включает все предложения базового пакета с рядом дополнительных возможностей:

  • посещение любых врачей в границах определенного региона;
  • частичное или полное покрытие расходов при проведении экстренной операции;
  • бесплатное санаторное оздоровление (1 раз в год) и курс массажа в специализированных центрах.

Полный полис

Это самый дорогостоящий вариант добровольного медицинского страхования, подразумевающий на всей территории РФ бесплатный полный спектр медицинских услуг.Страховкой покрываются все виды операций (экстренных, плановых), санаторное обслуживание, лечение в некоторых зарубежных клиниках (СНГ, Германии, Израиля) и многие другие услуги.

Дополнительные программы

Многими страховыми компаниями предусмотрена возможность купить полис ДМС, охватывающий дополнительные варианты страховых программ и рассчитанные на отдельные категории граждан (спортсменов, беременных женщин, новорожденных детей) или учитывающие отдельные специфические риски. В числе популярных следующие программы:

  • «Конструктор». Предусматривает составление комплекта нескольких необходимых клиенту услуг из любых предлагаемых программ страхования. Как вариант можно выбрать посещение терапевта и стоматолога с санаторным лечением, но без возможности обращения в обычные поликлиники. Цена пакета зависит от стоимости и количества выбранных услуг, но в среднем получается дороже базового и дешевле расширенного пакетов.
  • Туристическая страховка. Программа предусматривает доступ в случае необходимости к получению различных вариантов медицинской помощи за рубежами России. При отсутствии полиса вполне вероятно не получить даже скорую медицинскую помощь. Цена страховки зависит от набора выбранных клиентом услуг.
  • «Антиклещ». Недорогая по стоимости программа предусматривает оказание помощи в случае необходимости на ограниченной территории действия. Все необходимое при укусе клеща врачебное и медикаментозное лечение производится за счет фондов страховой компании.

При выборе любой программы страхования клиент обеспечивается круглосуточным доступом к частной скорой помощи, возможностью стационарного лечения, качественными услугами медицинского характера, закрепленным за клиентом врачом (по услуге «личный доктор», не включенной только в базовую версию).

Что обязательно узнать при оформлении полиса

Если вы задумались о покупке страховки или устроились на работу, где сотрудникам предоставляют ДМС, и хотите подключить к программе родственников, обязательно уточните ряд вопросов:

  1. Список заболеваний и условия, при которых полис не оформляют. При подготовке статьи я перечитала правила страхования полутора десятков компаний. И везде отказываются заключать договор ДМС с носителями ВИЧ и онкологическими больными, а также людьми старше 65 лет и людьми с хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы. С точки зрения страховых, это невыгодно.
  2. Правила обращения в медицинскую организацию. По условиям договора может оказаться, что перед визитом в клинику нужно обратиться в страховую, а уже тамошний оператор направит вас к доктору. А если этого не сделать, то лечение будет за ваш счёт.
  3. Клиники, с которыми работает страховая организация. Чем меньше выбор и чем скромнее клиники, тем больше вероятность, что врачи не смогут провести то или иное обследование или манипуляцию. Тогда придётся идти в другое место и тратить свои деньги.

Полис ДМС для физических лиц: программы в России, стоимость страховки!

Кроме того, внимательно прочитайте все правила страхования и сам договор, в котором указано, какие случаи будут страховыми, а какие — нет.

Причины предпочтительности ДМС перед ОМС

В рамках добровольного страхования клиенты получают возможность получить лечение в частных клиниках, располагающих более современным технологическим оборудованием и квалифицированными кадрами. В рамках ОМС список доступных медучреждений более ограничен.

Программы добровольного участия не регламентируются государством, а лишь проходят согласование с надзорными органами и зависят только от страхователя, его потребностей и возможностей. Клиент принимает непосредственное участие в формировании пакета, отвечающего его требованиям, выбирая медицинское учреждение и определяя виды и объемы услуг.

Что не покрывает страховка

У всех страховых разные условия. Возможно, что именно в вашем договоре за определённую цену будет то, чего нет в других договорах. Но стандартные полисы в большинстве случаев одинаковые. Кроме уже указанных случаев ВИЧ-инфекции и злокачественных новообразований, они не покрывают расходы на:

  1. Лекарства. Покупать таблетки придётся за свои деньги.
  2. Профилактические визиты к доктору. Допустим, вас ничего не беспокоит, но вы знаете, что нужно каждый год или даже два раза в год посещать стоматолога и гинеколога. Если вы следите за собой, доктор подтвердит, что вы здоровы. И это обращение не будет считаться страховым случаем. То же можно сказать и о посещении врача, когда вам нужно поставить штамп в справке, например.
  3. Беременность и роды. Эти события не считаются страховым случаем, а для медицинского сопровождения беременности у страховых и клиник есть отдельные предложения.
  4. Психиатрическую помощь. О стрессах, выгорании и депрессии с психотерапевтом будете беседовать за свои деньги.

Проще сказать, когда работает базовый полис: когда у вас что-то заболело, вы обратились к доктору и вылечились амбулаторно. Всё остальное, в том числе и госпитализация (в комфортную палату), — это дополнительные фишки за дополнительные деньги.

Критерии выбора программы и страховой компании

При выборе компании необходимо ориентироваться не только на то, сколько стоит полис ДМС, но и на степень надежности самого страховщика. Крупные прибыльные организации сотрудничают с большим количеством больниц, а предлагаемые пакеты программ содержат большее число различных вариантов услуг.

Чтобы оформить полис ДМС не обязательно личное посещение офиса СК. Можно оставить заявку на сетевом сайте компании или заказать по телефону вызов менеджера на определенный адрес (в офис, квартиру).

Обладателям крепкого здоровья, предпочитающим скорость оказания услуг (без длительного стояния в очередях) и их качество, подойдет базовая страховая программа. Если особая потребность в полисе отсутствует, но приходится часто находиться за пределами городской местности, на природе, разумным будет застраховаться от укусов клеща.

Когда есть смысл покупать полис ДМС

Чтобы выяснить, стоит ли покупать полис, нужно сделать немного:

  1. Посчитать, сколько вы тратите на лечение.
  2. Выяснить, какие пакеты услуг вам нужны.
  3. Проверить, в каких страховых и за какую сумму предоставляют полис.
Услуга Стоимость (руб.)
Приём гинеколога 2 300
Анализы и обследования 3 750
Медицинские манипуляции и лечение 4 540
Профилактический осмотр стоматолога 150
Профессиональная чистка зубов 3 000
Лечебный массаж 8 000
Консультация терапевта 550
Медикаменты 4 724
Итого 27 014

Калькулятор одной из страховых компаний насчитал, что минимальный полис, который будет включать услуги стоматолога, для меня будет стоить 35 000 рублей в год. При этом я ещё и буду тратить деньги на лечение, потому что вся профилактика, если верить правилам страхования, полностью ляжет на мой кошелёк. То есть массаж, чистка зубов и покупка лекарств — самые дорогие позиции в моём списке — останутся вне страховки.

Для интереса я позвонила ещё в две страховые компании, где честные сотрудники прямо сказали, что для физических лиц полис ДМС невыгоден, а если переживаю из-за риска травмы или болезни, то логичнее заключить договор страхования от несчастного случая или заболевания: он в разы дешевле.

Добровольное медицинское страхование выгодно в нескольких случаях:

  1. С помощью работодателя вы подключаете родственников к программе страхования на выгодных условиях.
  2. Вы много болеете и лечитесь в платных клиниках.
  3. У вас много денег и вы хотите получать медицинскую помощь с максимальным комфортом.

Если это не ваш случай, то оставьте ДМС для работодателей, которые думают о подчинённых, хотят быть привлекательными для крутых специалистов и не терять людей, потому что они из-за обычного насморка целый день проторчали в очереди к врачу.

Что учитывать при покупке страховки?

Выбрав страховую компанию и намереваясь оформить в ней полис добровольного медицинского страхования, следует соблюсти некоторые условия, чтобы избежать возможных неприятных ситуаций.

Получив текст договора для подписания, следует внимательно его изучить, при наличии неясных моментов важно получить точное и подробное разъяснение от менеджера.

Необходимо обратить внимание на наличие в документе всех оговоренных страховых ситуаций, но не должны указываться те, которые клиент не выбирал. Важно проверить правильность указания сроков, размеров и способов уплаты страховых взносов, периода соглашения и других параметров.

При оформлении документа клиент обязательно должен ознакомиться с перечнем медицинских организаций, сотрудничающих с выбранным страховщиком. Клиенту предоставляются координаты и контактные номера телефонов консультанта СК, с которым можно связаться в любое время при возникновении страховой ситуации.

Страховка ДМС, предоставляющая множество удобств и преимуществ по качеству медицинских услуг для держателя полиса, доступна для каждого – граждан, которым небезразлично собственное здоровье, работодателям, заботящимся о сотрудниках.

Оцените статью
Помощь автомобилисту